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लीक सिर्फ पाइपों की समस्या नहीं है।
प्रति वर्ष अरबों डॉलर टपकते हैं अमेरिकी सेवानिवृत्ति प्रणाली जब निवेशक अपने 401(k) योजना खातों से नकदी निकालते हैं, तो संभावित रूप से पर्याप्त घोंसला अंडा उगाने की उनकी संभावना कम हो जाती है।
मुद्दा काफी हद तक प्रभावित करता है नौकरी बदलने वाले – विशेष रूप से छोटे खाते वाले – जो अक्सर अपने खातों को चालू करने के बजाय ख़त्म कर देते हैं। वे उस पैसे पर अपनी बचत और भविष्य की कमाई को जब्त कर लेते हैं।
नौकरी छोड़ने वाले लगभग 40% कर्मचारी हर साल अपनी 401(k) योजनाओं से पैसा निकालते हैं, अनुसार कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान को। समूह के नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, 2015 में इस तरह के “रिसाव” की राशि $92.4 बिलियन थी।
अनुसंधान का सुझाव उस नुकसान का अधिकांश भाग “घर्षण” के कारण होता है – लोगों के लिए अपने पैसे को अपने नए 401(k) प्लान या किसी अन्य में स्थानांतरित करने की मल्टीस्टेप प्रक्रिया से गुजरने की तुलना में चेक लेना आसान होता है। व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता.
ईबीआरआई का अनुमान है कि यदि श्रमिक अपने खातों से नकदी नहीं निकालते हैं तो 40 साल की अवधि में 401(के) पारिस्थितिकी तंत्र में लगभग 2 ट्रिलियन डॉलर अधिक होंगे।
हालाँकि, विशेषज्ञों ने कहा कि हालिया कानून – सिक्योर 2.0 – और देश के कुछ सबसे बड़े 401(k) प्रशासकों के बीच साझेदारी ने घर्षण को कम करने और मौजूदा लीक को रोकने में मदद की है।
ईबीआरआई के धन लाभ अनुसंधान के निदेशक क्रेग कोपलैंड ने कहा, “पिछले कुछ वर्षों में आंदोलन ने वास्तव में गति पकड़ी है।” “अगर तुम रख सको [the money] इसे लीक किए बिना, इससे अधिक लोगों को सेवानिवृत्त होने पर अधिक धन प्राप्त करने में मदद मिलेगी।”
10% कर जुर्माना अदा करें किसी भी आयकर के अतिरिक्त. श्रमिकों के लिए भी कुछ रास्ते हैं सेवानिवृत्ति से पहले 401(k) बचत तक पहुंचेंजैसे कि ऋण या कठिनाई वापसीजो तकनीकी रूप से रिसाव के स्रोत भी हैं।
लेकिन नौकरी बदलना एक अन्य पहुंच बिंदु है, और नीति निर्माताओं के लिए चिंता का विषय है: उस बिंदु पर, कर्मचारी चेक का विकल्प चुन सकते हैं (कर और जुर्माना छोड़कर), अन्य विकल्पों के बीच.
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अमेरिकी श्रम विभाग के अनुसार, औसत बेबी बूमर ने 18 से 56 वर्ष की आयु के बीच लगभग 13 बार नौकरियाँ बदलीं। विश्लेषण 1957 से 1964 के बीच पैदा हुए अमेरिकियों में से लगभग आधी नौकरियाँ 25 वर्ष की आयु से पहले आयोजित की गईं।
एक आधुनिक अध्ययन पाया गया कि 41.4% कर्मचारी नौकरी समाप्ति पर कुछ 401(k) बचत निकाल लेते हैं – और उनमें से 85% व्यक्तियों ने अपना पूरा शेष ख़त्म कर दिया।
“क्या उन्हें इसकी आवश्यकता थी? यह निश्चित रूप से जानना कठिन है, लेकिन यह किसी भी तरह से तार्किक निष्कर्ष नहीं है कि नौकरी छोड़ने या खोने के लिए नकद निकालना एक अच्छी या आवश्यक प्रतिक्रिया है,” लेखक – जॉन लिंच, यानवेन वांग और मुक्सिन झाई — लिखा हार्वर्ड बिजनेस रिव्यू में उनके शोध के बारे में।
पूर्व कर्मचारियों के छोटे खाते की शेष राशि को नकद करें जो अपने 401(k) खाते पीछे छोड़ देते हैं। वे श्रमिकों की सहमति के बिना ऐसा कर सकते हैं और उन्हें चेक भेज सकते हैं।
2001 से पहले, नियोक्ता $5,000 या उससे कम के खातों के लिए ऐसा कर सकते थे।
हालाँकि, उस वर्ष पारित एक कानून – आर्थिक विकास और कर राहत सुलह अधिनियम – सेवानिवृत्ति प्रणाली में अधिक धनराशि रखने के शुरुआती कदमों में से एक था।
