401(k) योजना ‘रिसाव’ को कम करने के लिए नीति में बदलाव
jaipm97
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लीक सिर्फ पाइपों की समस्या नहीं है।
प्रति वर्ष अरबों डॉलर टपकते हैं अमेरिकी सेवानिवृत्ति प्रणाली जब निवेशक अपने 401(k) योजना खातों से नकदी निकालते हैं, तो संभावित रूप से पर्याप्त घोंसला अंडा उगाने की उनकी संभावना कम हो जाती है।
मुद्दा काफी हद तक प्रभावित करता है नौकरी बदलने वाले – विशेष रूप से छोटे खाते वाले – जो अक्सर अपने खातों को चालू करने के बजाय ख़त्म कर देते हैं। वे उस पैसे पर अपनी बचत और भविष्य की कमाई को जब्त कर लेते हैं।
नौकरी छोड़ने वाले लगभग 40% कर्मचारी हर साल अपनी 401(k) योजनाओं से पैसा निकालते हैं, अनुसार कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान को। समूह के नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, 2015 में इस तरह के “रिसाव” की राशि $92.4 बिलियन थी।
अनुसंधान का सुझाव उस नुकसान का अधिकांश भाग “घर्षण” के कारण होता है – लोगों के लिए अपने पैसे को अपने नए 401(k) प्लान या किसी अन्य में स्थानांतरित करने की मल्टीस्टेप प्रक्रिया से गुजरने की तुलना में चेक लेना आसान होता है। व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता.
ईबीआरआई का अनुमान है कि यदि श्रमिक अपने खातों से नकदी नहीं निकालते हैं तो 40 साल की अवधि में 401(के) पारिस्थितिकी तंत्र में लगभग 2 ट्रिलियन डॉलर अधिक होंगे।
हालाँकि, विशेषज्ञों ने कहा कि हालिया कानून – सिक्योर 2.0 – और देश के कुछ सबसे बड़े 401(k) प्रशासकों के बीच साझेदारी ने घर्षण को कम करने और मौजूदा लीक को रोकने में मदद की है।
ईबीआरआई के धन लाभ अनुसंधान के निदेशक क्रेग कोपलैंड ने कहा, “पिछले कुछ वर्षों में आंदोलन ने वास्तव में गति पकड़ी है।” “अगर तुम रख सको [the money] इसे लीक किए बिना, इससे अधिक लोगों को सेवानिवृत्त होने पर अधिक धन प्राप्त करने में मदद मिलेगी।”
10% कर जुर्माना अदा करें किसी भी आयकर के अतिरिक्त. श्रमिकों के लिए भी कुछ रास्ते हैं सेवानिवृत्ति से पहले 401(k) बचत तक पहुंचेंजैसे कि ऋण या कठिनाई वापसीजो तकनीकी रूप से रिसाव के स्रोत भी हैं।
लेकिन नौकरी बदलना एक अन्य पहुंच बिंदु है, और नीति निर्माताओं के लिए चिंता का विषय है: उस बिंदु पर, कर्मचारी चेक का विकल्प चुन सकते हैं (कर और जुर्माना छोड़कर), अन्य विकल्पों के बीच.
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अमेरिकी श्रम विभाग के अनुसार, औसत बेबी बूमर ने 18 से 56 वर्ष की आयु के बीच लगभग 13 बार नौकरियाँ बदलीं। विश्लेषण 1957 से 1964 के बीच पैदा हुए अमेरिकियों में से लगभग आधी नौकरियाँ 25 वर्ष की आयु से पहले आयोजित की गईं।
एक आधुनिक अध्ययन पाया गया कि 41.4% कर्मचारी नौकरी समाप्ति पर कुछ 401(k) बचत निकाल लेते हैं – और उनमें से 85% व्यक्तियों ने अपना पूरा शेष ख़त्म कर दिया।
“क्या उन्हें इसकी आवश्यकता थी? यह निश्चित रूप से जानना कठिन है, लेकिन यह किसी भी तरह से तार्किक निष्कर्ष नहीं है कि नौकरी छोड़ने या खोने के लिए नकद निकालना एक अच्छी या आवश्यक प्रतिक्रिया है,” लेखक – जॉन लिंच, यानवेन वांग और मुक्सिन झाई — लिखा हार्वर्ड बिजनेस रिव्यू में उनके शोध के बारे में।
पूर्व कर्मचारियों के छोटे खाते की शेष राशि को नकद करें जो अपने 401(k) खाते पीछे छोड़ देते हैं। वे श्रमिकों की सहमति के बिना ऐसा कर सकते हैं और उन्हें चेक भेज सकते हैं।
2001 से पहले, नियोक्ता $5,000 या उससे कम के खातों के लिए ऐसा कर सकते थे।
हालाँकि, उस वर्ष पारित एक कानून – आर्थिक विकास और कर राहत सुलह अधिनियम – सेवानिवृत्ति प्रणाली में अधिक धनराशि रखने के शुरुआती कदमों में से एक था।
यदि आप रख सकते हैं [the money] इसे लीक किए बिना, इससे अधिक लोगों को सेवानिवृत्त होने पर अधिक धन प्राप्त करने में मदद मिलेगी।
क्रेग कोपलैंड
कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान में धन लाभ अनुसंधान के निदेशक
यह अनुमति नहीं देना नियोक्ताओं को $1,000 से $5,000 की शेष राशि निकालने से; इसके बजाय, जो व्यवसाय अपनी कंपनी 401(k) से शेष राशि चाहते हैं, उन्हें संबंधित श्रमिकों के नाम पर आईआरए में धनराशि जमा करनी होगी। सुरक्षित 2.0 2024 से शुरू करके उस ऊपरी सीमा को बढ़ाकर $7,000 कर दिया गया है।
जबकि IRA वर्कअराउंड सेवानिवृत्ति प्रणाली में अधिक पैसा सुरक्षित रखता है, विशेषज्ञों ने कहा कि यह एक अपूर्ण समाधान है। उदाहरण के लिए, जब रोलओवर किया जाता है, तो परिसंपत्तियों को आम तौर पर नकदी जैसे निवेश जैसे मनी मार्केट फंड में रखा जाता है, जब तक कि निवेशक उन परिसंपत्तियों को अलग तरीके से निवेश करने का निर्णय नहीं लेते। वहां, वे अपेक्षाकृत कम ब्याज कमाते हैं जबकि फीस शेष राशि से कम हो जाती है।
ऐसे खातों का प्रबंधन करने वाले रिटायरमेंट क्लियरिंगहाउस के संस्थापक स्पेंसर विलियम्स ने कहा, कई निवेशक भी अंततः उन आईआरए को भुनाते हैं।
इसके अलावा, हालांकि नियोक्ता ऐसे आईआरए रोलओवर के बारे में श्रमिकों को सूचित करते हैं, जो कर्मचारी तत्काल कार्रवाई नहीं करते हैं वे अपने खातों के बारे में पूरी तरह से भूल सकते हैं।
दामन थाम रिसाव को रोकने के लिए “ऑटो पोर्टेबिलिटी” पहल पर।
बुनियादी शब्दों में, छोटी शेष राशि – $7,000 या उससे कम – स्वचालित रूप से उनके मालिकों को उनकी नई नौकरी तक ले जाएगी, जब तक कि वे अन्यथा नहीं चुनते। इस तरह, श्रमिकों की बची हुई बचत को भुनाया नहीं जाएगा या आईआरए में नहीं डाला जाएगा और संभावित रूप से भुला दिया जाएगा।
यह अवधारणा दूसरे के समान व्यावहारिक दृष्टिकोण का लाभ उठाती है स्वचालित नामांकन जैसी अब लोकप्रिय 401(k) सुविधाएँश्रमिकों की निष्क्रियता की प्रवृत्ति को अपने पक्ष में करना।
विलियम्स, जो इन लेनदेन को सुविधाजनक बनाने वाली इकाई, पोर्टेबिलिटी सर्विसेज नेटवर्क के अध्यक्ष और सीईओ भी हैं, ने कहा कि ऑटो पोर्टेबिलिटी अनिवार्य रूप से 401 (के) उद्योग के भीतर एक “बहुत बड़ा विनिमय तंत्र” है। (रिटायरमेंट क्लियरिंगहाउस बुनियादी ढांचे का प्रबंधन करता है।)
एक चेतावनी: छह भाग लेने वाले प्रदाताओं में से एक को काम पर स्थानांतरण के लिए अपने पुराने और नए दोनों नियोक्ताओं पर कार्यकर्ता की 401 (के) योजना का प्रबंधन करना होगा, जिसका अर्थ है कि सभी श्रमिकों को कवर नहीं किया जाएगा। विलियम्स ने कहा कि कंपनियां सामूहिक रूप से 60 मिलियन से अधिक लोगों या लगभग 63% बाजार के लिए 401(k)-प्रकार के खातों का प्रबंधन करती हैं। कंसोर्टियम में शामिल होने के लिए और अधिक लोगों को आमंत्रित किया गया है।
विलियम्स ने कहा कि 70% बाजार कवरेज पर, ऑटो पोर्टेबिलिटी से प्रति वर्ष लगभग 30 लाख लोगों को 401(k) खातों के साथ फिर से जोड़ने की उम्मीद है, जिन्हें वे नौकरी बदलने के बाद छोड़ गए थे। उन्होंने कहा, सबसे बड़ा लाभ युवा श्रमिकों, कम आय वालों, अल्पसंख्यकों और महिलाओं को मिलता है, जिन समूहों के नकदी निकालने की सबसे अधिक संभावना होती है और जिनके पास सबसे कम शेष होता है, उन्होंने कहा।
इससे केवल श्रमिकों को लाभ नहीं होता है: प्रशासक 401(k) पारिस्थितिकी तंत्र में अधिक पैसा रखते हैं, संभवतः उनके मुनाफे में योगदान करते हैं।
सिक्योर 2.0 ने कानूनी आशीर्वाद भी दिया ऑटो पोर्टेबिलिटी विशेषज्ञों ने कहा, अवधारणा, परिसंपत्तियों के स्वचालित हस्तांतरण के लिए “सुरक्षित बंदरगाह” प्रदान करना।
की घोषणा की डेटाबेस बनाने में मदद के लिए श्रम विभाग के साथ लगभग $3.5 मिलियन का निवेश।
इस बीच, श्रम प्रवक्ता के अनुसार, जिन श्रमिकों को संदेह है कि उन्होंने कोई खाता छोड़ दिया है, उनके पास इसे पुनः प्राप्त करने के लिए कुछ विकल्प हैं:
लाभों के बारे में अपनी यादों को ताज़ा करने के लिए पुराने रिकॉर्ड जैसे लाभों के विवरण या सारांश योजना विवरण की जाँच करें। आप श्रम विभाग का भी उपयोग कर सकते हैं ऑनलाइन खोज सुविधा यह देखने के लिए कि क्या आपके पूर्व नियोक्ता या यूनियन के पास सेवानिवृत्ति योजना है। पूर्व सहकर्मी भी आपको कंपनी की सेवानिवृत्ति योजनाओं के बारे में याद दिलाने में सक्षम हो सकते हैं, या क्या कंपनी का अधिग्रहण कर लिया गया है या उसका नाम बदल दिया गया है।
पूर्व नियोक्ताओं या यूनियनों से संपर्क करके पूछें कि क्या आपने सेवानिवृत्ति लाभ अर्जित किया है। संपर्कों में एक योजना प्रशासक, मानव संसाधन, कर्मचारी लाभ विभाग, कंपनी का मालिक (यदि कोई छोटा व्यवसाय है) या एक श्रमिक संघ शामिल हो सकता है।
सहायता के लिए कर्मचारी लाभ सुरक्षा प्रशासन सलाहकारों से संपर्क करें Askebsa.dol.gov या 1-866-444-3272 पर कॉल करके।
